樓主: 滄海一粟

年金改革草案將出爐 [複製鏈接]

思田

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發表於 2017-2-10 15:42:09 |顯示全部樓層

eddieleu 發表於 2017-2-8 14:38
樓又偏了!
政治味越來越濃，快要踩紅線了。個人就此打住，不再回應

   看了一百六十多樓的帖子意識到該關注一下切身利益，第一次上網查勞工退休金個人專戶資料，我是從2010年5月開始撥存退休金，雇主與個人各提繳月薪6%，到2016年12月累計6年8月，其中基金操作績效2011年與2015年是負數，最高是2014年6.3814%，6年8月累計收益是10.82%（2016年收益尚未分配，目前查詢帳戶資料只到2016年11月，我加了12月的撥存數字後再以公布之2016年收益率3.2303%估算累計總收益）。
   我不確定6年8月10.82%與所謂保證收益即存儲期間二年存款利率孰高孰低，確定的是基金操作效益真的很差勁，查了新制勞工退休基金經營概況，從2005年到2016年共12年，剛好有6年基金收益率低於保證收益率、6年超過。
我買的定期定額海外基金：ＸＸ美國基金與ＸＸ歐洲小型企業基金，2010年5月到2016年12月期間的績效都超過30%。
我很贊成 eddieleu 大在129#所提：
“政府就不要代操所有退休基金了
個人成立退休專戶，政府、企業、個人按月撥入，由當事人自行操作
政府提供各項操作選項，從穩建(定存)到積極(高風險)也可以複選，定期提供全民調整投資選項。再來就事個人造業個人擔了，沒所得替代率高或低的問題，個人提撥部分亦可加碼。
如此當無基金破產的問題，亦無職業別差距“
當然山林雅境大在132#所提：“把目標集中在經濟起飛所得提升的經改”也切中要點，年金改革後沒有提升經濟擴大所得肯定是全民皆輸。
以下是各國股票指數可供參考。

                                    2010/04/30 收盤          2016/12/30 收盤          成長率
                                       =============== =============== ======
台股 TAIEX                   8,004.25                            9,253.50                   15.61%
美股 Dow Jones                11,008.61                            19,762.60                   79.52%
美股 Nasdaq                      2,461.19                               5,383.12                118.72%
美股 S&P 500                      1,186.69                               2,238.83                   88.66%
美股 PHLX Semiconductor 376.07                                  906.47                   141.04%
德國 DAX                            6,135.70                            11,481.06                   87.12%
英國 FTSE 100                      5,553.30                            7,120.26                   28.22%
法國 CAC40                         3,816.99                               4,862.31                   27.39%

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發表於 2017-2-12 20:45:17 |顯示全部樓層

pineman 發表於 2017-2-10 15:51
其他各國各指數暫不論，要瞭解單筆長期投資的報酬率，台股部分應該看報酬指數。

PS: 剛才查了一 ...

感謝pineman 大指正，上網查了 Total Return Index 如下：

Total Return Index 2010/04/30指數                2016/12/30 指數             報酬率
                              =============== ================ =======
台股TAIEX                      10,267.10                            15,256.22                48.59%
美股Dow Jones             19,512.10                            41,619.65                113.30%
美股Nasdaq                      2,586.42                               6,121.12             136.66%
美股S&P 500                   1,809.98                               4,278.66             136.39%
美股 PHLX                            377.21                               1,018.87             170.11%
德國 DAX*                         6,135.70                            11,481.06                87.12%
英國 FTSE 100                3,668.25**                            5,823.91                58.77%
法國 CAC40 Net             6,201.37                               9,526.48                53.62%
法國 CAC40 Gross          7,263.16                               12,005.34                65.29%
註 * 德國股票市場指數是採用報酬指數而非價格指數。
** 英國 FTSE 100的報酬指數只查到 2012/01/05 收盤指數。

6年8個月單筆長期投資報酬率看來都很高，而勞工退休金是每月提存如果薪資固定就類似定期定額，假設每個月1日提存100元投資台股：

               本金       台股報酬率          2016/12/31投資報酬
            =====  ==========  ==================
2010/05 100    48.59%                48.59
2010/06 100    62.16%                62.16
2010/07 100    49.51%                49.51
2010/08 100    50.78%                50.78
2010/09 100    39.31%                39.31
…………………………………………………………………
2016/08 100       4.33%                   4.33
2016/09 100       2.39%                   2.39
2016/10 100       0.96%                   0.96
2016/11 100       -0.38%                -0.38
2016/12 100       0.02%                   0.02
-------------------------------------------------------
合計    8,000                            每月報酬合計

報酬率=每月報酬合計/8,000 應該不如單筆長期投資的48.59%。
但就這6年8個月勞保退基金委託經營平均每年國內12.4家國外19.4家操作總績效是不及格的。

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發表於 2017-2-13 15:12:16 |顯示全部樓層

思田發表於 2017-2-12 20:45
感謝pineman 大指正，上網查了 Total Return Index 如下：

Total Return Index 2010/04/30指數 ...

花了一些時間上網抓從2010年4月到2010年12月共81個月月底的台股報酬指數，從2010年5月起假設每月1日提存100元投資台股，到2016年12月共80個月，依台股報酬指數報酬率計算總報酬金額為2,112.52，報酬率=2,112.52/8,000=26.41%，同樣這段時間我個人及雇主每月提存的勞工退休金專戶經由政府委託國內外機構操作經營的績效是10.82%，如果再減掉這段期間消費者物價指數7個百分點的增長，結果是慘不忍睹。

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發表於 2017-2-14 17:21:40 |顯示全部樓層

pineman 發表於 2017-2-13 17:16
抱歉又要來挑小毛病，由於這裏是定期定額投入，所以不適合直接拿8000當分母，個人覺得應該用內部 ...

   感謝pineman 大的指正，個人對投資理財完全外行，目前只有每月定期定額的海外基金，而且是射後不理。
   我只想從比較數據單純的表達與個人切身的勞退基金績效太差，而呼應eddieleu 大所提：“政府就不要代操所有退休基金了…. 由當事人自行操作”。
我的例子是退休基金提存80個月假設是8000元，在我的帳戶看到的是：8,000+865.6，而如果照台股報酬率估算是 8,000+2112.52。
   再列一個比較表，用台股每年年底的報酬指數計算1年的報酬率與公告的勞退基金收益率做比較，詭異的是只有在年度報酬率為負數時勞退基金績效較優。

               台股報酬指數    一年報酬率    勞退收益率       勞退保證收益率
            ========== ========  ========= ===========
2004年底    6,478.80
2005年底    7,187.69          10.9417%       1.5261%       1.9278%
2006年底    8,944.43          24.4410%       1.6215%       2.1582%
2007年底 10,062.16          12.4964%       0.4206%          2.4320%
2008年底    5,728.51       -43.0688%    -6.0559%       2.6494%
2009年底 10,502.93          83.3449%    11.8353%       0.9200%
2010年底 11,928.56          13.5736%       1.5412%       1.0476%
2011年底    9,783.94       -17.9789%    -3.9453%       1.3131%
2012年底 11,050.13          12.9415%       5.0154%       1.3916%
2013年底 12,723.25          15.1412%       5.6790%       1.3916%
2014年底 14,172.40          11.3898%       6.3814%       1.3916%
2015年底 13,198.59          -6.8712%    -0.0932%       1.3722%
2016年底 15,256.22          15.5898%       3.2303%       1.1267%

註：1.新制勞退從2005年開始。
   2.保證收益率係依據臺灣銀行、第一銀行、合作金庫銀行、華南銀行、土地銀行及彰化銀行等六家銀行每月第一
      個營業日牌告二年期小額定期存款之固定利率計算。年資料為1至12月之平均數。
   3. 勞工依法請領退休金時，除累計已繳納的退休金外，可享有存儲期間不低於二年定期存款利率計算的保證
         收益。

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